-کمبود تبلیغات مناسب و اطلاع رسانی صحیح به جامعه از طرف شرکت های بیمه
-عدم برنامه ریزی در تشخیص نیازهای بیمه گذاران بالقوه در جهت ایجاد طرح های مناسب با نیازهای اقشار مختلف جامعه
-فقدان برنامه ریزی در زمینه آموزش
-عدم تاسیس شرکت بیمه تخصصی (بشنوادی ،۱۳۸۷)
-یکی از مهم ترین مشکلات ساختاری کشورهای جهان سوم نظیر ایران این است که اختلافات طبقاتی زیادی بین دهک های جامعه وجود دارد واکثریت جامعه در سطح افراد کم درآمد و یا به عبارتی نسبتاً فقیر هستند و درصد بسیار کمی ثروتمند و مرفه و درصد کمی نیز در سطح متوسط قرار دارند .(مهدوی،۱۳۹۱).

۲-۱-۱۰-۳) عوامل اجتماعی

عدم فرهنگ سازی در جامعه از طریق رسانه های جمعی و با حمایت دولت
نا آشنایی مردم با بیمه های عمر و مترادف دانستن آنها با بیمه تامین اجتماعی
۲-۱-۱۰-۴) عوامل فرهنگی
عدم اعتقاد به اولویت خرید بیمه نامه عمر در مقابسه با سایر امکانات
فرهنگ تقدیر گرایی و توجه غیر اصولی به پدیده سرنوشت
نبود تفکر و اندیشه آینده نگر (همان منبع)

۲-۱-۱۱) جایگاه بیمه عمر در اقتصاد کشور

بیمه ی عمر با توجه به وی‍ژگی های خاص آن می تواند در فعال سازی بازار سرمایه تاثیر به سزایی داشته باشد ذخایر ریاضی تجمیع شده در شرکت های بیمه ی عمر می تواند به فعالیت های اقتصادی سود آور منجر شود . از آن جا که در بیمه ی عمر به طور معمول فاصله ی زمانی منطقی بین دریافت حق بیمه از سوی شرکت های بیمه ی عمر و پرداخت خسارت وجود دارد ذخایر ریاضی قابل ملاحظه ای در رابطه با هر قرار داد تشکیل می شود که شرکت بیمه با استفاده ی از آن ها می تواند بازار سرمایه را فعال و نقش جدی تری در فعالیت های سرمایه گذاری داشته باشد و این باعث افزایش اشتغال و رشد اقتصادی می شود.
تاثیر رشد بیمه های عمر در اقتصاد به حدی است که بسیاری از تحقیقات کاربردی به رابطه یک و یک بین آن و توسعه و رشد اقتصادی با ضرایب معنا دار بالایی دست یافته است .
مطالعه ی رند رشد بیمه به طور کل و بخصوص بیمه عمر در دهه ی گذشته بیانگر تاثیر روز افزون این بیمه در اقتصاد خانوار کشورهای توسعه یافته و درحال توسعه است چنان که کنفرانس تجارت بیمه ی عمر و پرداخت خسارت وجود دارد ذخایر ریاضی قابل ملاحظه ای در رابطه با هر قرار داد تشکیل می شود که شرکت بیمه با استفاده ی بهینه از آن ها می تواند بازار سرمایه رافعال و نقش جدی تری در فعالیت های سرمایه گذاری داشته باشد و این باعث افزایش اشتغال و رشد اقتصادی می شود .
تاثیر رشد بیمه های عمر در اقتصاد به حدی است که بسیاری از تحقیقات کاربردی به رابطه یک به یک بین آن و توسعه و رشد اقتصادی با ضرایب معنا دار بالایی دست یافته است .
مطالعه ی روند رشد بیمه به طور کل و به خصوص بیمه عمر در دهه ی گذشته ، بیانگر تاثیر روز افزون این بیمه در اقتصاد خانوار کشورهای توسعه یافته و در حال توسعه است چنان که کنفرانس تجارت و توسعه ی سازمان ملل درجلسه ی اولیه خود در سال ۱۹۶۴ اعلام کرد ، بازار مناسب ملی بیمه یکی از لوازم ضروری رشد اقتصادی است .
صنعت بیمه ی جهان با رشد حدود ۱۰% از سال ۱۹۵۰ ، به توسعه ی خود ادامه داده است که از میانگین رشد اقتصادی کشورها به طور قابل ملاحظه ای فزونی دارد . (یونکتاد^[۵] ،۱۹۹۱).

۲-۱-۱۲) تحلیل تاثیر تورم و تقاضای بیمه عمر

وجود تورم پایدار در اقتصاد ایران منجر به کاهش ارزش سرمایه بیمه گردیده و قدرت خرید آن را می کاهد و لذا قراردادهای بلند مدت بیمه عمر را متزلزل و نااستوار می سازد. (مهدوی، ۱۳۸۸).

۲-۱-۱۲-۱) راهکارهای متداول خنثی سازی اثر تورم در بیمه نامه های عمر

تورم از علل اقتصاد موثر بر کاهش مقبولیت قرار دادهای بیمه عمر است . زیرا قدرت خرید سرمایه بیمه عمر را به شدت کاهش می دهد به عنوان مثال یک سرمایه بیمه عمر ۴۰ میلیونی تومانی شاید برای یک قرار داد بیمه عمر در حال حاضر مقبولیت داشته باشد ولی با وجود تورم بالا این رقم برای ۲۰ سال آینده قدرت خرید پایینی خواهد داشت برای مقابله با این مشکل راهکارهای متفاوتی اندیشیده شده است که از آن جمله می توان به افزایش حق بیمه و سرمایه بیمه به طور همزمان با متوسط نرخ تورم و هم چنین استفاده از فلزات قیمتی چون طلا و یا نقره و یا یک ارز قدرتمند خارجی چون دلار در بسیاری از پ‍ژوهش ها اشاره شده است.

صدور بیمه نامه بر حسب طلا
در بعضی از کشورها سرمایه بیمه و هم چنین حق بیمه را بر حسب طلا معین کرده اند می توان گفت اگر افزایش قیمت ها به دلیل کاهش ارزش پول ملی باشد صدور بیمه نامه برحسب ارزش طلا حمایت خوب برای بیمه گذاران خواهد بود ولی با نوسانات قیمت طلا در سال های گذشته نمی توان به این راهکار به صورت کامل اطمینان کرد ( مهدوی ،۱۳۸۸)
فروش بیمه عمر با سرمایه صعودی
شرکت های بیمه با فرض اینکه در طول قراردادبیمه درصد ثابتی از نرخ تورم وجود دارد متعهد می‎شوند که بدون اینکه حق بیمه ی دریافتی از مشتریان خود را به تدریج اضافه کنند سرمایه بیمه را به طور منظم بر اساس شاخص هزینه های زندگی افزایش دهند البته بیمه گران باید در به کار گیری این روش احتیاط کنند زیرا اگر واقعاً در طول مدت بیمه نرخ تورم کمتر از نرخ در نظر گرفته شده باشد بیمه گر با گذشت زمان دچار مشکل مالی خواهد شد و حتی ممکن است در حالت بر عکس نرخ تورم واقعی از نرخ تورم مفروض بیشتر شود که در این صورت روش به کار گرفته شده بی فایده خواهد بود تا حدودی این طرح درکشور ما توسط شرکت های بیمه در حال اجرا است و توانسته تا حدی رغبت افراد را برای خرید بیمه عمر بیشتر کند ( مهدوی ۱۳۸۸) .
مشارکت بیمه گذار در منافع حاصل از سرمایه گذارهای شرکت بیمه
یکی از مناسب ترین و معمول ترین روش های مقابله با تورم شرکت دادن بیمه شدگان در سود حاصل از سرمایه گذاری هایی است که توسط شرکت بیمه بر روی حق بیمه های جمع شده صورت می گیرد که این روش تقریبادر تمام کشورهای دنیا متداول است و حتی در برخی از کشورها این مشارکت اجباری نیز می باشد برای این منظور می توان سیستم های متنوع مشارکت اجباری نیز می باشد برای این منظور می توان سیستم های متنوع مشارکت در منافع زیر را پیشنهاد کرد :
الف ) در صد منافعی از سرمایه گذاری به بیمه شدگان تخصیص داده شود .
ب ) مبنای مختلف تقسیم منافع براساس حق بیمه سرمایه بیمه و ذخیره ریاضی باشد .
ج) شیوه های متفاوت پرداخت منافع مثل پرداخت نقدی سرمایه گذاری مجدد منافع برای دوره های
بعد و اضافه شدن بر سرمایه بیمه و تقلیل حق بیمه های سال بعد برای بیمه شدگان صورت گیرد .
در حالت کلی اساس کار تمام این روش ها یکی است ، یعنی قسمت عمده منافع بدست آمده از سرمایه گذاری و مزیت حاصل شده از کم شدن میزان مرگ و میر برای جبران تورم به بیمه گذاران باز گردانده می شود و هر قدر تورم بیشتر باشد این سود نیز باید اضافه تر شود و بیمه گر نیز سود خود را برای تامین هزینه ها حقوق کارمندان و مدیریت و منفعت شرکت از این سرمایه گذاری کنار می گذارد (آل احمدی ،۱۳۹۱).
انتخاب جانشین برای سرمایه :
به دلیل اینکه بعضی از کشورها مردم به برخی از کالاهای خاص علاقه مند هستند بیمه گران ترجیح می‎دهند که به جای تحویل سرمایه برحسب پول نقد آن کالا را جایگزین سرمایه ی مورد نظر نمایند و بدین ترتیب مشتری بیشتری را جذب نمایند به عنوان نمونه می توان طرح بیمه ایران در سال ۱۳۳۸ را ذکر کرد که طی قرار داد بیمه های عمر در ان زمان مقرر شده بود که به عنوان سرمایه ی عمر و به بیمه گذاران در پایان قرارداد منزل مسکونی تحویل داده شود که زمین های آن در حوالی فرحزاد خریداری شده بود اگر چه آن طرح پروژه بسیار خوبی بود و از طرف بیمه گذاران مورد استقبال قرار گرفت بدلیل کارشکنی برخی از بیمه گران و دولت وقت با شکست مواجه شد طرح هایی مثل طرح مذکور برای توسعه بیمه های عمر و جذب مشتری می تواند بسیار مفید باشد اجرای این برنامه نیازمند پر تفوی بسیار بالا از سوی بیمه گران است و مستلزم برنامه ریزی و پیش بینی دقیق از وضعیت بازار مسکن می‎باشد و در استفاده از این روش کاربردی باید با احتیاط عمل کرد (همان منبع).
صدور بیمه نامه بر حسب سهام شرکت های سرمایه گذاری پذیرفته شده در بورس اوراق بهادار
شرکت های بیمه به جای سرمایه گذاری و خرید اوراق قرضه که دارای سود ثابت و بازده ثابت و بازده
کم می باشند می توانند هم سرمایه عظیم حق بیمه ها را در سهام شرکت ها و کاخانه هایی که مردم اعتماد کافی به آنها دارند به کار بیندازند و هم سرمایه ی بیمه ی بیمه گذاران را بر حسب همین سهام‎ها بازپرداخت نمایند که به موازات افزایش تورم ارزش سهام ها نیز افزوده شود البته برای اجرای چنین طرح های باید بستر مناسب و بازار بورس اوراق بهادار فعال وجود داشته باشد که هم بتواند سرمایه‎های قابل سرمایه گذاری بخش بیمه را جذب کند و هم اینکه درهنگام نیاز به فروش به سرعت فروخته شود.
مشارکت دادن بیمه گذاران در سرمایه گذاریهای مضاربه ای
شرکت های بیمه برای مقابله با تورم می تواند اندوخته های فنی و ریاضی را در فعالیت های اقتصادی مضاربه ای بکار بسته وبیمه گذاران را به نسبت در سود این سرمایه گذاری ها سهیم نمایند در این صورت بیمه گذاران به خاطر بهره مندی از سود معاملات مضاربه ای با رضایت مندی بیشتر قرار دادهای بیمه ی عمررا امضا ء خواهند نمود .

(( اینجا فقط تکه ای از متن درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. ))

۲-۱-۱۳) تحلیل تاثیر بار تکفل و تقاضای بیمه عمر

شناخت ویژگی های جمعیت و بار تکفل
بعد خانوار
بعد یا متوسط اندازه خانوار از تقسیم جمعیت کشور به تعداد خانوارهای کشور حاصل میشود.